Es conocida la preocupaci\u00f3n de los gobiernos de Europa, incluida la Comisi\u00f3n Europea, por el envejecimiento de la poblaci\u00f3n y el coste a\u00f1adido que ello supone para los servicios sociales de atenci\u00f3n a la dependencia y a los sistemas p\u00fablicos de pensiones. Las medidas de reforma iniciadas con m\u00e1s o menos profundidad en toda la UE se orientan por dos v\u00edas: reducir el nivel de prestaciones medias otorgadas a cada anciano, mediante procedimiento de alargamiento de los plazos, y endurecer los requisitos requeridos para adquirir derechos a las prestaciones.<\/p>\n
Pero ahora el Parlamento espa\u00f1ol ha encontrado una f\u00f3rmula \u00abtres-en-uno\u00bb, que permite trasladar a los propios ancianos el esfuerzo requerido para obtener un ingreso digno durante la vejez; facilita la trasferencia de rentas a la banca, sector privilegiado tradicionalmente por los gobiernos del PSOE, y contribuye a disminuir el problema del envejecimiento de la poblaci\u00f3n por la v\u00eda de la aceleraci\u00f3n de los procesos de paso a mejor vida de los jubilados propietarios de vivienda, es decir, de una gran parte de la poblaci\u00f3n espa\u00f1ola que alcanza dicha jubilosa edad.<\/p>\n
Todo ello, en un par de p\u00e1ginas en forma de disposici\u00f3n adicional de la reforma de la ley hipotecaria, que de rond\u00f3n cuela otros cambios de gran calado, y sobre los que casi nadie ha reflexionado en serio -salvo, obviamente, los beneficiarios promotores de estas reformas-. El proyecto de ley lo dice todo: \u00abProyecto de Ley por la que se modifica la Ley 2\/1981, de 25 de marzo, de regulaci\u00f3n del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulaci\u00f3n de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria\u00bb.<\/p>\n
La reforma de la ley hipotecaria, ha sido aprobada la misma semana del 32\u00ba aniversario de la muerte de Franco, palad\u00edn de la pol\u00edtica de compra de vivienda por la clase obrera como motor de la acumulaci\u00f3n de capital. Y la reforma se plantea modificar este pilar del antiguo r\u00e9gimen, convirtiendo la vivienda en una forma de ahorro, que no de inversi\u00f3n: \u00abHacer l\u00edquido el valor de la vivienda mediante productos financieros podr\u00eda contribuir a paliar uno de los grandes problemas socioecon\u00f3micos que tienen Espa\u00f1a y la mayor\u00eda de pa\u00edses desarrollados: la satisfacci\u00f3n del incremento de las necesidades de renta durante los \u00faltimos a\u00f1os de la vida\u00bb, seg\u00fan reza la exposici\u00f3n de motivos de la reforma.<\/p>\n
Hay que agradecer al gobierno la claridad con la que dice las cosas, seguramente porque es consciente de la impunidad con la que act\u00faa. El mensaje que nos trasmite con esta ley es este: \u00a1Ciudadanos! Si cre\u00e9is que en el momento de la jubilaci\u00f3n vuestros ingresos se reducen demasiado para poder llevar una vida decente, sed previsores, compraos una casa a tiempo, y llegado el momento, entreg\u00e1dsela a un banco para pagar vuestra pensi\u00f3n, porque nadie entre los que aprobamos esta ley apuesta por aumentar las pensiones p\u00fablicas<\/i>.<\/p>\n
Es cierto que este mensaje se olvida de un peque\u00f1o problema, min\u00fasculo si nos atenemos al tiempo que le dedican pol\u00edticos y asesores de toda laya: tradicionalmente, los espa\u00f1oles han invertido sus ahorros en la compra de una vivienda precisamente para compensar la p\u00e9rdida de ingresos de la jubilaci\u00f3n con la reducci\u00f3n de gastos por un importe equivalente al pago de un alquiler. El problema es que durante la \u00faltima d\u00e9cada, los salarios de los espa\u00f1oles no han aumentado, los salarios de entrada al mercado de trabajo se han reducido y los precios de la vivienda se han multiplicado por tres. El resultado es que el 99% de los asalariados j\u00f3venes est\u00e1n imposibilitados para adquirir una vivienda antes de la jubilaci\u00f3n.<\/p>\n
Veamos el caso de una pareja, de treinta a\u00f1os cada uno y cada uno con un salario neto mensual de 1.500 euros, que se compromete de por vida con la compra de una vivienda (recordemos que es, seg\u00fan el Gobierno y el Parlamento, una de las condiciones para \u00absatisfacci\u00f3n del incremento de las necesidades de renta durante los \u00faltimos a\u00f1os de la vida\u00bb): Supongamos que la vivienda tiene un precio de mercado de 300.000 euros -es decir, aproximadamente un 60% por encima del coste de producci\u00f3n, lo cual entra dentro de la normalidad de este pa\u00eds-. Una hipoteca a 20 a\u00f1os, que ser\u00eda un plazo razonable en el antiguo sistema de ahorro obrero, representar\u00eda una cuota mensual de 2.150 euros, imposible de pagar con los 3.000 euros mensuales que junta nuestra parejita con sus trabajos \u00abbien remunerados\u00bb.<\/p>\n
Como siempre, la banca ha encontrado la soluci\u00f3n: hipotecas a 50 a\u00f1os, que en nuestro caso le supone a nuestra pareja trabajadora 1.580 euros mensuales, lo cual les deja 1.420 euros todos los meses para adquirir los dem\u00e1s bienes y servicios necesarios para poder seguir present\u00e1ndose al trabajo todos los d\u00edas y seguir abonando su cr\u00e9dito hipotecario.<\/p>\n
Con una cuota y plazo de amortizaci\u00f3n semejante, llegados nuestros hoy j\u00f3venes a la edad de 65 a\u00f1os, habr\u00e1n pagado 663.270 euros, m\u00e1s de dos veces el precio de la vivienda, y todav\u00eda les quedar\u00e1n otros 15 a\u00f1os de seguir pagando al banco, hasta completar los 947.580 euros que les va a costar su pisito de tres habitaciones con ba\u00f1o, aseo y terraza. Pero a esa edad -o unos a\u00f1os despu\u00e9s, al paso que vamos- sus ingresos dejar\u00e1n de ser los de un par de asalariados con suerte (por haber trabajadado sin interrupci\u00f3n durante los \u00faltimos 35 a\u00f1os) para convertirse en los de dos pensionistas del mont\u00f3n, y entre ambos llegar\u00e1n a juntar, digamos, 1.600 euros mensuales. Es decir, que si quieren seguir disfrutando de un techo bajo el que cobijarse, deber\u00e1n dedicar todos sus ingresos a pagarle al banco por tercera vez el precio total de su vivienda (los 284.260 euros que faltan para amortizar el cr\u00e9dito). Pero en tal caso, no les quedar\u00e1 ni para pagar los recibos de la luz, agua y calefacci\u00f3n. \u00bfQu\u00e9 hacer?<\/p>\n
Nuestros todav\u00eda j\u00f3venes trabajadores, en el momento de tomar su decisi\u00f3n inicial de entramparse de por vida con el banco, probablemente contaban con la posibilidad de que sus padres fallezcan antes de que ellos lleguen a la edad de jubilaci\u00f3n, y con la venta de las viviendas heredadas por ambos, o la parte que les corresponda una vez repartida con los hermanos, abonar por anticipado parte del cr\u00e9dito pendiente. (Otra alternativa que ten\u00edan en su momento era seguir viviendo con los padres hasta su fallecimiento y quedarse con la casa, posibilidad dependiente del n\u00famero de herederos potenciales pero cada vez m\u00e1s visible en los comportamientos juveniles de hoy en d\u00eda: \u00abcomportamiento racional\u00bb, lo denominan los economistas).<\/p>\n
Ahora bien, llegan el PSOE y sus acompa\u00f1antes parlamentarios y como quien no quiere la cosa, quiebra esta estrategia vital por la base. Han decidido transferir al propio pensionista (jubilado o persona afecta de dependencia severa) la generaci\u00f3n de los ingresos requeridos para su sustento, esto es, para complementar las pensiones p\u00fablicas que alcanzan un nivel medio de unos 725 euros mensuales en el caso de jubilados y personas con incapacidad permanente. Y para ello, le encargan a la banca la gesti\u00f3n del tinglado privatizador. A los que actualmente esperaban poder heredar la casa paterna, pagada por sus padres en el sistema franquista de inversi\u00f3n obrera en compra de piso a 15 y 20 a\u00f1os, les dicen los padres de la patria: \u00a1Hipotecados! Si quer\u00e9is recibir la herencia de vuestros padres para descargaros de parte de vuestra deuda con el banco, antes ten\u00e9is que hacer un esfuerzo extra, y abonar los ingresos que vuestros padres recibieron del banco para compensar sus magras pensiones, adem\u00e1s de los intereses correspondientes. Y si no ten\u00e9is para pagar, el propio banco se encargar\u00e1 de vender en p\u00fablica subasta la vivienda que tanto anhel\u00e1is, y una vez cobrada su deuda, os har\u00e1 entrega de lo que quede.<\/i><\/p>\n
Claro que siempre hay salidas para todo: si los futuros herederos, hoy agobiados deudores de hipotecas, deciden facilitar la transici\u00f3n a la otra vida de sus progenitores, el importe de la pensi\u00f3n privada que les toca pagar se reducir\u00e1 proporcionalmente a los a\u00f1os en que hayan acortado la vida de sus padres. Y de paso, habr\u00e1n contribuido a que el fen\u00f3meno del envejecimiento poblacional se vea reducido. Si sus padres han vivido hasta los 75 a\u00f1os, a raz\u00f3n de digamos 10.000 euros anuales de cr\u00e9dito sobre su vivienda (hipoteca inversa), solo tendr\u00e1n que abonar unos \u00a1135.000 euros! al banco para recuperar la vivienda, cantidad que aumenta obviamente cada a\u00f1o que pasa (si por ejemplo los ancianos progenitores llegase a los 85 a\u00f1os, en el ejemplo de los 10.000 euros de \u00abpensi\u00f3n\u00bb anual, la cantidad a devolver al banco se aproxima a los 250.000 euros). Por lo tanto, tras una d\u00e9cada de holgada jubilaci\u00f3n, puede haber llegado un buen momento para facilitar la aparici\u00f3n de cualquier accidente dom\u00e9stico que resuelva el entuerto a total satisfacci\u00f3n de los pol\u00edticos, de los banqueros y de los herederos (quiz\u00e1 me olvido de alg\u00fan actor relevante en este sainete, pero no importa).<\/p>\n
Volvamos al caso de nuestra pareja de asalariados a tiempo completo. Perdidas las esperanzas de aligerar el peso de su deuda cuando todav\u00eda disfrutan de los estupendos salarios que pagan los capitalistas hispanos, nuestra joven pareja de hipotecados democr\u00e1ticos a 50 a\u00f1os se deprime ante el porvenir que les espera: la amenaza del desahucio por morosidad en la edad anciana no es una perspectiva que le pueda alegrar el d\u00eda a nadie. Pero he aqu\u00ed que nuestros legisladores han pensado en todo, y la reforma de la ley hipotecaria facilita la refinanciaci\u00f3n, hasta en un 60% del importe de la vivienda en cuesti\u00f3n. As\u00ed que ya puede dormir tranquila nuestra pareja. Cuando cumplan los 65 a\u00f1os, despu\u00e9s de haber abonado el equivalente a 2,2 veces el precio de su vivienda, el banco les har\u00e1 una tranquilizadora oferta: el banco se pagar\u00e1 a si mismo los 284.260 euros pendientes de la deuda hipotecaria, y cuando fallezcan el banco se quedar\u00e1 con su vivienda, salvo que sus potenciales herederos quieran pagar la deuda\u2026 m\u00e1s los intereses; es decir, si est\u00e1n dispuestas a pagar el precio de la vivienda por tercera vez. Inter\u00e9s sobre inter\u00e9s, la banca siempre gana.<\/p>\n
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